Desde agosto, la banca chilena está obligada por ley a exigir doble verificación de identidad en operaciones críticas. Passkeys, biometría y validación por WhatsApp ganan terreno mientras el fraude digital bate récords en el país. Infobip analiza el cambio de paradigma.
Desde el 1 de agosto, hace ya más de un mes, ningún banco, emisor de tarjetas, cooperativa o fintech regulada en Chile puede procesar una transferencia electrónica, un alta de cliente digital o un cambio de datos sensibles sin validar la identidad del usuario con al menos dos factores independientes. Lo establece la Norma de Carácter General N°538 (NCG 538) de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), que exige combinar contraseña, dispositivo o biometría (huella, rostro o voz) en los procesos más críticos del sistema financiero. Es, en los hechos, el primer paso regulatorio de Chile hacia un mundo sin contraseñas como único mecanismo de defensa, y el primer mes de vigencia ya deja una lectura clara: la autenticación reforzada llegó para quedarse.
La pregunta que empieza a instalarse en la industria tecnológica —“¿le llegó la hora a las contraseñas?”— ya tiene una respuesta parcial a nivel global: el reemplazo está en marcha, aunque todavía no es total. Según el reporte de la FIDO Alliance publicado en el World Passkey Day 2026, ya existen 5.000 millones de passkeys activas en el mundo; el 90% de las personas conoce la tecnología y el 75% activó al menos una en alguna cuenta, aunque solo el 49% la usa de forma regular cuando está disponible. En el plano corporativo, 68% de las organizaciones ya implementaron o están implementando passkeys para el acceso de sus empleados, y 48% de los 100 sitios web más visitados del mundo ya las soportan, más del doble que en 2022.
El Verizon Data Breach Investigations Report 2026 confirma el cambio de eje: el abuso de credenciales robadas cayó al 13% de las intrusiones analizadas , por primera vez en 19 años, la explotación de vulnerabilidades técnicas (31%) lo superó como vector de acceso inicial, aunque las credenciales comprometidas todavía participan en el 39% de las brechas en algún punto del ataque. La contraseña, en otras palabras, dejó de ser la puerta de entrada favorita del delito, pero sigue siendo un eslabón débil de la cadena.
En Chile, la urgencia regulatoria tiene un correlato directo en las cifras de fraude. Durante 2025 se registraron 41.703 causas por fraude ante el Poder Judicial, la cifra más alta de los últimos doce años y un alza de 64,4% respecto de 2024, según datos judiciales. De ese universo, 71% de los fraudes de tipo phishing ya se ejecutan bajo la modalidad de vishing , lo que es llamadas, SMS y WhatsApp combinados con ingeniería social, de acuerdo con un relevamiento de la Universidad de Chile y el Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC). El país recibió además más de 27.600 millones de intentos de ciberataque durante 2025, según el reporte «Ciberseguridad, habilitador de confianza y competitividad» de Endeavor Data Unit e Incode, que ubica el costo promedio de cada filtración de datos en US$3,81 millones.
Ahí es donde entra la paradoja que describe Infobip, plataforma global de comunicaciones en la nube: el canal que más usan los estafadores para engañar a sus víctimas es, al mismo tiempo, el que tiene más potencial para verificarlas. WhatsApp supera el 80% de penetración en América Latina, el 82% de los usuarios abre todos los mensajes que recibe y cuatro de cada diez responden en menos de cinco minutos, según datos de la compañía. Esa misma tasa de apertura que lo convierte en el canal más eficaz del mundo es la que lo vuelve, también, el vector favorito del fraude. La respuesta, según Infobip, no es abandonar el canal sino blindarlo: el envío de códigos de un solo uso (OTP) por SMS o WhatsApp reduce en un 99% la ocurrencia de vulneraciones de identidad frente al uso de contraseña simple.
El Fraud & Security Report 2026 de Infobip, que analizó miles de millones de interacciones a nivel global, aporta otra pieza del rompecabezas: las interacciones con Network APIs de verificación, como SIM Swap y Number Verification, que confirman que un número de teléfono sigue en poder de su dueño legítimo antes de autorizar una operación, crecieron 91% interanual, con el sector financiero liderando la adopción. En paralelo, la adopción de detección de fraude potenciada por IA subió 71% interanual y la detección basada en patrones de comportamiento, 105%, un salto que la compañía interpreta como evidencia de que la seguridad dejó de ser un paso posterior para integrarse directamente en la infraestructura de comunicación de las empresas.
«Las contraseñas no van a desaparecer de un día para otro, pero ya dejaron de ser suficientes por sí solas. Lo que estamos viendo en Chile con la nueva normativa de la CMF es parte de una tendencia global: la identidad se verifica en capas, combinando algo que el usuario sabe, algo que tiene y algo que es. Passkeys, biometría y verificación por WhatsApp no compiten entre sí; se complementan. El desafío para las empresas no es elegir la tecnología más nueva, sino construir una experiencia de autenticación que sea, al mismo tiempo, más segura y más simple para el usuario final», explica Marcelo Agustín Rodríguez, Gerente de Ventas para el Cono Sur de Infobip.
La NCG 538 obliga a la banca chilena, pero la lógica que impone con verificación reforzada, biometría integrada al recorrido digital y menor dependencia de la contraseña como único escudo, ya se perfila como el estándar que el resto de la región y de las industrias fuera del sector financiero deberán adoptar tarde o temprano.
