Chile cuenta con transferencias interbancarias inmediatas desde hace años, pero solo el 10% de las TEF interbancarias corresponde a pagos de personas a empresas. Mientras el Banco Central avanza en una nueva etapa para facilitar pagos mediante códigos QR y alias, expertos plantean que el principal desafío será lograr que bancos, procesadores y distintas infraestructuras operen bajo estándares comunes.
Pagar en un almacén, una feria libre o un pequeño comercio escaneando un código QR, sin tener que ingresar el RUT, banco o número de cuenta del destinatario. Ese es uno de los cambios que podría traer la nueva etapa que está impulsando el Banco Central para ampliar el uso de los pagos instantáneos en Chile.
La iniciativa busca aprovechar una infraestructura que el país ya tiene desarrollada y extender su uso hacia el comercio. Según antecedentes recientes del Banco Central, solo el 10% de las transferencias electrónicas de fondos (TEF) interbancarias corresponde actualmente a pagos de personas a empresas, mientras la mayor parte continúa concentrándose en operaciones entre personas.
Para Jorge Oteíza, Gerente de Ventas de Kuvasz Solutions y experto en transacciones digitales, esa diferencia muestra que el desafío chileno no pasa necesariamente por construir un nuevo sistema de pagos desde cero, sino por transformar una infraestructura ya existente en una experiencia sencilla y competitiva para comprar.
“Chile ya tiene algo que muchos países no tienen: una infraestructura de transferencias en tiempo real robusta y disponible 24/7 desde hace años. Lo que viene no es construir algo nuevo desde cero, sino extender esa capacidad al comercio. Hoy solo el 10% de las transferencias interbancarias corresponde a pagos a comercios”, explica Oteíza.
Una de las claves estará en simplificar la experiencia. La incorporación de códigos QR y sistemas de alias permitiría identificar al destinatario sin que el usuario tenga que introducir manualmente los datos bancarios cada vez que realiza una compra.
“Si el Banco Central logra estandarizar alias, QR y confirmación de pago, que es justamente lo que se está trabajando, el comercio pequeño podría recibir pagos instantáneos con costos y fricción muy por debajo de lo que hoy ofrece una tarjeta, y las personas ganarían una forma de pagar tan simple como transferir”, agrega el especialista.
EL DESAFÍO CHILENO NO ES EL MISMO DE PIX
La iniciativa rápidamente ha generado comparaciones con PIX, el sistema desarrollado en Brasil que permitió masificar los pagos instantáneos entre personas y comercios. Sin embargo, desde Kuvasz Solutions explican que Chile parte desde una situación diferente.
“El caso chileno es distinto al brasileño, y eso es una ventaja, no una desventaja. PIX partió construyendo una arquitectura nueva desde cero, operada directamente por el Banco Central. Chile parte de una base ya madura, así que el desafío no es tecnológico, es de coordinación”, señala Oteíza.
Precisamente, uno de los principales retos estará en conseguir que los distintos participantes del ecosistema puedan comunicarse bajo estándares comunes. Para que una persona pueda pagar mediante QR o alias independientemente de su banco o del proveedor utilizado por el comercio, la interoperabilidad será fundamental.
“Hay que lograr que múltiples cámaras de pago, donde hoy conviven distintas infraestructuras, hablen el mismo idioma técnico bajo estándares comunes de interoperabilidad. No basta con que exista la tecnología, hay que lograr que la industria completa, bancos, procesadores y nuevas cámaras, avance coordinada bajo una misma arquitectura”, explica el ejecutivo.
¿QUÉ PODRÍA CAMBIAR PARA LOS COMERCIOS?
Para los pequeños negocios, la expansión de los pagos instantáneos podría significar una alternativa adicional al efectivo y las tarjetas, con recepción inmediata de los fondos y potencialmente menores costos de intermediación.
Para los consumidores, en tanto, la principal transformación estaría en la experiencia: realizar una transferencia dejaría de requerir conocer o ingresar los datos bancarios del comercio y podría convertirse en una operación tan sencilla como escanear un código QR.
La experiencia regional demuestra que la tecnología por sí sola no garantiza la masificación. Para Kuvasz Solutions, la coordinación entre los distintos actores, la interoperabilidad y una experiencia simple para usuarios y comercios serán determinantes para definir hasta dónde puede llegar esta nueva etapa.
“El desafío es lograr que pagar mediante una transferencia sea tan natural como hoy lo es utilizar una tarjeta. Chile ya tiene gran parte de la infraestructura; ahora el paso siguiente es conseguir que todo el ecosistema funcione de manera coordinada”, concluye Oteíza.
